Фиатные деньги: что это, какие у них преимущества и недостатки

История фиатных денег

Еще в период античности, когда денег не было, люди не покупали товары, а обменивались ими. Зерно можно было обменять на животных, промышленные изделия — на продукты. Позже появились первые монеты. Они были изготовлены из драгоценных металлов, а различались по весу и стоимости.

Первые бумажные деньги были введены в Китае в VIII веке. Они выглядели как долговые расписки — документы, которые подтверждали факт заимствования средств у определенного банкира. Новая форма денег была выпущена для снижения инфляции и частоты эмиссии монет. Банкноты начали печатать в XI веке.

В XVII веке в Европе были предприняты попытки внедрить денежную систему, близкую к современной, при которой ценность денег устанавливалась государством. Однако эти попытки ни к чему не привели, поскольку люди продолжали использовать золото для покупки и продажи товаров.

В XVIII веке широкое распространение в мире получила система “золотой стандарт”. Национальные валюты стали фиксированными. Люди могли свободно менять их на золото, и наоборот. Со временем государственные власти поняли, что для развития экономики все же нужна незначительная инфляция, и что золота всем может не хватить. Чтобы решить проблему, страны начали использовать фиатные валюты, которые не имели материального обеспечения. Первыми от “золотого стандарта” отказались США. В начале XX века все больше стран начали внедрять фиат на уровне закона, чтобы получить большую гибкость в управлении экономикой.

Что такое фиатные деньги? Это традиционные национальные валюты, которые выдают и регулируют центробанки различных стран. 

Термин «fiat» переводится с латинского как «пусть будет», что объясняет его суть. Чем выше уровень доверия населения к государству, тем выше будет ценность национальной валюты.

Виды фиатных валют

Фиатные деньги — это средства, которыми мы рассчитываемся за покупки и услуги, получаем в кредит, храним на банковских счетах и в электронных кошельках. Они могут принимать разные формы:

• Наличные. Это бумажные деньги и металлические монеты. Наличные фиаты имеют номинальную стоимость, указанную на них.
• Безналичные. Это средства, которые хранятся на банковских карточках, депозитных и кредитных счетах.

Все виды денег равноценны: 1000 грн на безналичном счету равны 1000 грн, которые представлены наличными банкнотами и монетами.

Сравнение фиатных денег и цифровых

К цифровым деньгам относятся криптовалюты, а также CBDC (Central Bank Digital Currencies) — цифровые формы фиатных валют, которые выпускаются и контролируются центральными банками. В Украине электронная гривна может появиться уже до конца 2023 года. Ее можно будет использовать для розничных платежей, трансграничных переводов и прочих транзакций.

Давайте посмотрим, чем отличаются фиатные деньги от цифровых:

1. Форма. Фиатные валюты существуют в виде банкнот и монет, а также в безналичной форме. Их можно передавать из рук в руки и переводить с карты на карту. Цифровые деньги существуют только в электронной форме, как записи на компьютерных системах. 
2. Анонимность. Наличные платежи могут осуществляться без привязки к конкретным лицам. Некоторые цифровые операции тоже имеют высокую степень анонимности, в то же время многие платежные системы требуют идентификации пользователей и оставляют цифровый след транзакций.
3. Скорость и технологии. Фиатные деньги функционируют в привычных нам банковских системах и платежных сетях. Цифровые валюты используют блокчейн для обеспечения безопасности, прозрачности и эффективности. Из-за этого транзакции с их участием осуществляются быстрее и дешевле.
4. Уровень признания. Фиатные валюты широко используются и считаются официальным платежным средством в стране, где они выпущены. Цифровые валюты, особенно CBDC, пока еще находятся на ранних стадиях внедрения.

Отличие классических и фиатных денег

Классическими считаются деньги, которые имеют внутреннюю стоимость. Это товары, которые использовались как средство обмена, а также драгоценные монеты, которые были популярны до того, как появилась фиатная валюта. Некоторые их формы, такие как золотые и серебряные слитки, используются до сих пор.

Фиатные деньги подкреплены только доверием общества. Государство использует их как законный инструмент для совершения и принятия платежей. В этом и заключается их ценность и главная особенность.

Стоимость классических денег зависит от стоимости материалов, из которых они изготовлены. Например, золотые и серебрянные монеты могут быть ценными из-за ограниченной доступности драгоценных металлов и их применения в ювелирной промышленности. 

Преимущества фиатных денег

Выяснив, что такое фиатная валюта, поговорим о ее основных преимуществах для государства и обычных граждан:

• Удобство. Фиатные деньги можно хранить в наличной и безналичной форме. Они очень просты в использовании. Ими можно свободно рассчитываться за товары и услуги как в Украине, так и за границей.
• Выгода для государства. Используя фиатные деньги, государство может снижать и повышать учетные ставки, контролировать объем денежной массы и управлять кредитным рынком. Это позволяет регулировать инфляцию и смягчать последствия кризисов.
• Гарантированная стоимость. Фиатные деньги имеют номинальную стоимость, которая указывается на банкнотах и монетах. Это позволяет устанавливать ясные цены на товары и услуги, упрощая процесс торговли.

Недостатки фиатных денег

Фиат можно “вливать” в экономику в любой момент, и в этом заключается его главный минус. Масштабная печать может стать причиной высокой инфляции и значительно увеличить госдолг. Из-за этого национальная валюта может быстро обесцениться. 

Проблемой является также низкий уровень безопасности. Банкноты можно легко подделать. С каждым годом мошенники придумывают все больше способов для похищения денег из банковских карт.

Фиатные деньги и криптовалюта

Мы уже знаем, что такое фиатная валюта: что это деньги, признанные государством как законное платежное средство.

Криптовалюта — это вид цифровых денег, которые работают на блокчейне. Ее выпуск регулируют частные организации и государство никакого отношения к этому не имеет. Крипта не участвует в экономических процессах. Многие страны до сих пор ее официально не признали, несмотря на то, что с момента появления Биткоина прошло уже 14 лет. Главные “плюсы” криптовалют: быстрые и недорогие транзакции, анонимность, децентрализация.

Общим между криптовалютой и фиатом является только то, что оба вида денег не подкреплены физическими активами.